一個高收入國的家債問題

有沒有可能，國家是高收入先進國，子民卻同時負債累累呢？

當然有可能，美國即是一個例子。

根據報導，美國家債占GDP比例高達92%，比大馬的83%還高。

美國子民愛用未來錢，收入雖然高，卻多是拿來還債。

但別忘記，我們還不是高收入國，那要到2018年才有機會達到。

如果你比較新加坡的67%，你就知道我們家債已經到了令人擔憂的水平。

很多人表面風光，其實他們舉債度日，經濟狀況未必如你我所看到的那麼好。

我國也有這樣的情況，身邊也有這樣的朋友。

一個高收入的家庭，可能也是個高負債的家庭。

也就是說，它的淨值可能是-ve的。

相信我國有很多這樣的家庭，收入根本不夠生活開支。

難怪阿窿的生意那麼好做。

很多人明知不該借阿窿，還是偏要虎山行。爲什麽呢？

當今社會衍生那麼多問題那麼多悲劇，不是沒有原因的。

這是我聽來的，但我相信也是事實：很多公務員不懂得理財，買東西多是用分期付款，結果入不敷出，最後只好舉債，他們的ATM卡都在債主手裡，發薪日就由債主用他們的ATM從他們的銀行戶口拿錢還債。

我就親眼看過一個人手持一大疊的ATM卡，每到月尾月頭就在ATM機前按啊按，叫旁人看得觸目驚心。

在這樣的情形下，他們的債務是不是永遠都還不完？

國行數據顯示，我國家債達7844億，結構如下：房貸45%、車貸18%、個人貸款17%、信用卡4%。

但是加起來僅84%，剩餘的16%是什麽債務？

卡債僅得4%，有點跌人眼鏡。

記得那個信用卡滿天飛的年代嗎？

那時候，年入700元的文員都可以擁有一卡在手。

假設他每家銀行都申請一卡，五張卡就好，他每個月要如何還他的卡債？

結果也就不難想像。

當然這些都是銀行咎由自取。

據我所知，至少有一家金融公司在金融風暴的時候因為卡債而倒閉。

名義上是被併掉，那樣比較好聽，實際上是破產。

在股票熱炒那個年代，至少也有一家銀行是因為個人貸款爛帳最後被合併過去。

同樣，名義上是銀行合併，實際上已經宣告破產。

這麼說起來，現在這個情形似乎還不太壞。

怎麼說？家債當中，以房貸比率最大，占45%。

政府不是鼓勵人民要居者有其屋嗎？幾年前也推動了一個不成功的「我的第一房屋計劃」。

不成功，是因為憑著現有收入，人民根本買不起價格離譜高漲的房屋。

政府將申請條件一再放寬，今年再將家庭收入從當初的3000元提高至一萬元。

問題是，那些低收入者還是無法從該計劃受益，得益的反而是那些萬元收入者。

政府難道看不到嗎？問題不是在放寬收入頂限，那是毫無幫助的，而是在房價太高，人民根本買不起啊！

所以說，這個「我的第一房屋計劃」已經徹底失敗了。

好，因為第二財長透露家債太高，國行頭痛醫頭腳痛醫腳，隔天立即推出三大措施，作為對治高企的家債問題，包括縮短償還期：個人貸款年限不超過10年、房貸不超過35年以及禁止預先批准貸款（pre-approved）。

覺得這三大措施作用不大。

尤其是房貸方面，35年畢竟還是太長，許多銀行是以60歲爲準，若以30歲作為平均年齡，許多人可能也只能借30年，根本不需要國行來訂下這樣的年限。

再說，限制房貸條例，不又和政府要求居者有其屋的目標背道而馳嗎？

這樣的情形下，國家如何達到高收入國目標？