Wednesday, July 10, 2013

銀行「送」支票給客戶很離譜

家債高築,昨天說是銀行咎由自取,因當年金融危機後,銀行覺得與其注重在企業與機構貸款,不如加重在零售貸款(retail banking),以分散借貸風險。

零售貸款,便是個人房貸車貸卡貸之類。

銀行的理論,打個比方是:借100萬給一家機構,和借100萬給100個零售客戶,雖然數額一樣,但後者的風險比前者來得低。

何解?因為如果機構拖欠,可能整個100萬元就無法收回。

如果將100萬元借給100個客戶,每人借一萬元,不可能100個客戶都拖欠不還;假設有半數還債,至少還能收回50萬貸款。

銀行就是基於這個理論,有個時期大量鼓勵個人貸款和信用卡貸款。

卻沒想到,每個客戶未必只是向你貸款,他也可能和其他銀行貸款,結果總數當然超過他的負債能力。

記得那時銀行的借貸手段離譜之極。

我曾收到銀行寄來一張五萬元支票,當時還以為天降橫財給我,幾乎就把支票存進戶口。

後來發現,那根本是個陷阱,因為我一旦把支票存進我的戶口,我就立刻欠銀行五萬元,因為那五萬元不是銀行送我,而是要還回給銀行的。

那其實是銀行的變相貸款手法。想想會有多少人誤解,高高興興將支票存進個人戶口後,才發現原來自己欠了銀行一筆錢。

當然銀行這樣子做沒有不合法,但卻不道德。

總之,世上沒有咁大的蛤蟆隨街跳,自己便宜莫貪就是。

昨天提到國行的家債總計為何僅得84%,今天在《中國報》看到比較詳細的數據,截至今年三月的家債比重如下:

房貸41%、車貸21%、地產貸款18%、股票貸款8%、個人貸款7%、信用卡4%和其他1%,加起來就是100%。

值得注意的是,房貸和地產貸款加起來就占了59%。逾半比例,與近來炒樓炒地導致房價高漲不無關係。

房屋和地產貸款,相信其中有不少是純粹投機炒作,風險是,一旦房價地價滑跌,貸款者該如何脫手?

倒回問題的癥結。

家債高企不是問題,只要借貸者量力而為,自然有償還能力。

怕只怕不知量力者,入不敷出,以借債還債度日,終有一天坐吃山空,那當然是必然的。

2 comments:

Ivan said...

康华老大,我认为大马不能跟美国比较,因为我很怀疑美国借债推快他们的科技,继续领先全球。相反的,其他国家还是不觉悟地输送资源给美国,而且还购买其债卷。看看美国科技已经到达了火星,其他国还是没有什么进展。
至于大马家债继续攀高的问题,应该是ETP需要大量的内需来支撑国家的GDP。这个ETP计划给我感觉是在炒地产、推高价格,这也合理解释为什么国家银行迟迟不肯动手打房。至于那些买不起房子的,政府因此通过PR1MA或PPA1M推出廉价屋。其他重要因素,应该是我们的薪金追不上通货膨胀,而且大马太过依靠原产业的支撑。

· 康華 · said...

Ivan,

倒行逆施,紙上談兵。

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