銀行「送」支票給客戶很離譜

家債高築，昨天說是銀行咎由自取，因當年金融危機後，銀行覺得與其注重在企業與機構貸款，不如加重在零售貸款（retail banking），以分散借貸風險。

零售貸款，便是個人房貸車貸卡貸之類。

銀行的理論，打個比方是：借100萬給一家機構，和借100萬給100個零售客戶，雖然數額一樣，但後者的風險比前者來得低。

何解？因為如果機構拖欠，可能整個100萬元就無法收回。

如果將100萬元借給100個客戶，每人借一萬元，不可能100個客戶都拖欠不還；假設有半數還債，至少還能收回50萬貸款。

銀行就是基於這個理論，有個時期大量鼓勵個人貸款和信用卡貸款。

卻沒想到，每個客戶未必只是向你貸款，他也可能和其他銀行貸款，結果總數當然超過他的負債能力。

記得那時銀行的借貸手段離譜之極。

我曾收到銀行寄來一張五萬元支票，當時還以為天降橫財給我，幾乎就把支票存進戶口。

後來發現，那根本是個陷阱，因為我一旦把支票存進我的戶口，我就立刻欠銀行五萬元，因為那五萬元不是銀行送我，而是要還回給銀行的。

那其實是銀行的變相貸款手法。想想會有多少人誤解，高高興興將支票存進個人戶口後，才發現原來自己欠了銀行一筆錢。

當然銀行這樣子做沒有不合法，但卻不道德。

總之，世上沒有咁大的蛤蟆隨街跳，自己便宜莫貪就是。

昨天提到國行的家債總計為何僅得84%，今天在《中國報》看到比較詳細的數據，截至今年三月的家債比重如下：

房貸41%、車貸21%、地產貸款18%、股票貸款8%、個人貸款7%、信用卡4%和其他1%，加起來就是100%。

值得注意的是，房貸和地產貸款加起來就占了59%。逾半比例，與近來炒樓炒地導致房價高漲不無關係。

房屋和地產貸款，相信其中有不少是純粹投機炒作，風險是，一旦房價地價滑跌，貸款者該如何脫手？

倒回問題的癥結。

家債高企不是問題，只要借貸者量力而為，自然有償還能力。

怕只怕不知量力者，入不敷出，以借債還債度日，終有一天坐吃山空，那當然是必然的。