买不起也借不起

马来西亚这个万能国政府，几乎每天都有让人争议的课题，接二连三，无一能得人民欢心。

最新的热议课题，就是新任房长诺奥马上周宣布发展商可提供房贷予购屋者的新闻。

不用说，此报道一出，引来恶评如潮，各界反应贬多于褒，纷纷说这个计划行不通。

何以行不通？上周已有提到。

原本以为有关计划已在内阁通过，副首相阿末扎希却回应说，有关建议不曾在内阁讨论，更甭说通过。

第二财长佐哈里和财政部秘书长伊万也不认同有关建议。

The Edge报道，诺奥马的建议将提到今天的内阁会议上讨论。结果如何？相信稍后即能知晓。

但，根据诺奥马的说法，这个发展商提供贷款计划已经落实，不再只是建议阶段。

诺奥马说，根据2011年借贷者修正法令（the Moneylenders Act），房屋部可以发出贷款执照；不止如此，他还语出惊人，指一些发展商已经获得了相关执照，如果内阁不同意的话，其部门就会收回有关发展商的执照。

不清楚这些已获得贷款执照的发展商是由来已久，还是这几天刚获得的？若是后者的话，那房屋部的工作效率可说是够efficient吧！

诺奥马理直气壮的援引上述借贷者法令，在该法令下，房屋部可以发出贷款执照给借贷人和当铺（moneylenders and pawnbrokers），因此，批准放贷执照予房屋发展商，有何不可？

我相信房屋部必有根据一些基准发出放贷执照，但恰当吗？有关放贷事宜，不是应该归国行管才比较恰当吗？

有很多阿窿，即是通过合法途径申请借贷执照而做起生意，虽然明文不可收取高过18%利率，实际上却收取更高的利率。这已是公开的秘密。

借贷者法令最早是在1951年通过，可说是一项过时法令，最后两次在2003年和2011年修正。

原先的放贷执照由地方政府批准，修正后改由房屋部签准。

修正法令并没有赋予房屋部权力将执照发给发展商，相信那是诺奥马自行做的决定。

是不是应该趁这个时候进行检讨这项过时法令，包括研究将放贷执照的权限从房屋部转移至国行管辖的范围内？

允许发展商放贷予购屋者，岂非与曾经提议过但未获发展商接受的“先建后售”的计划无异？

如果发展商未能接受“先建后售”计划，又如何能落实“放贷计划”？

两者不同样需要发展商拥有足够资金建屋/放贷吗？区别在后者允许发展商向购屋者收取贷款利息，那发展商借贷的资金何来？是否需要向银行贷款？贷款成本不是也要算进建屋的成本里去，进而推高屋价，成了恶性循环。

更匪夷所思，诺奥马却以为设想得很周到，他说，购屋者可以在政府的MyDeposit计划下取得10%的头期资金，银行提供70%贷款，其余的20%，则可以由发展商提供贷款。

换句话说，购屋者一分钱都不用出，就可以买到一间新房子。

事实是这样吗？当然不是，到时候，购屋者不止要偿还银行贷款，也要偿还发展商贷款，购屋者有没有这个能力？这可是一个大问号。

所以问题不在购屋者借不借得起房贷，而是在买不买得起房屋。政府必须正视这个基本问题，而非只是在房贷方面想办法。

购屋者借到房贷又如何？到时无法偿还贷款，发展商最多收回房屋拍卖，最后被害死的还是购屋者本身啊！