PR1MA非为低收入者

这阵子有太多议题要写，无暇写PR1MA的最新进展，今天就和大家分享。

两星期前，PR1MA CEO 慕达立（Abdul Mutalib Alias）宣布，国行、公积金局（EPF）和四家银行联合为PR1MA提供一个叫SPEF的融资计划，以让购屋者获得“更高”的房屋贷款。

SPEF全名是Skim Pembiayaan Fleksibel，意思是“灵活的融资计划”；四家合作银行分别是马银行、兴业银行、联昌和阿马银行。

慕达立说，SPEF计划里有个step-up特点，便是让符合资格者在首五年只是支付房贷利息，合格公积金会员则可申请从其公积金第二账户（EPF2）户头支付部分利息，然后在第六年才开始支付房贷本金和利息，直到付清为止。

不过，一旦申领EPF2支付PR1MA房贷，EPF会员就不能申领作其他用途，如医药或教育等。

而且，此计划利息是4.75%，比一般贷款利息4.45%来得高。

慕达立解释说，推出step-up，是因为去年约有60%购屋者申请房贷融资（end financing）被拒绝，或只获得较低融资额，结果无法买到所要的屋子。

但在SPEF计划下，中等收入买家将更容易获得更高的贷款，贷款额可达到90%至100%。

听起来好像很好，却似乎存在着矛盾。比如说，如果可以取得100%贷款，那又何必申领EPF2？毕竟EPF2户头里的钱是自己的，就是因为无法取得贷款，才要动用到EPF2户头啊！

而且别忘了，不管是头五年只还利息，以及贷款额可达100%，到最后还是要连本带利全数还给银行的。

其实，数额愈高，期限愈长，你要还银行的利息就愈多，到了最后，你会发现，你所还的利息总数，可能比贷款本金高出一倍，实在得不偿失。

从银行角度看，由于房价太高房贷申请者收入太低，真正符合资格者不多，因此只有四家本地银行愿意参与此SPEF计划。大众、安联和阿芬都没有参与。

说到PR1MA计划，《The Edge》上周末有篇分析文章，指PR1MA的原本计划是在五年内为中等收入群建造50万可负担房屋。

这项计划是在2011年由财长首相宣布，如今五年已经过去，目前却只建好8,500间房屋，另外132,352个单位正在兴建中，离50万目标着实太远，因此，50万间房屋目标的时限已经延长，但没说到几时。

值得一提的是，人民一直误以为PR1MA是为了帮助低收入者购买房屋，但PR1MA澄清，它从来就不是协助低收入群购买房屋，如我上面提到，其对象是中收入者得以以低于市场价格购买可负担房屋。

他说，低收入者应购买的是廉价房屋，那是现有的公共房屋项目，包括人民组屋（Projek Perumahan Rakyat）和各州政府的责任。

哈，真是不说不知，现在我才察觉到，可负担房屋不同于廉价房屋，前者是供中收入者购买，后者是供低收入者购买。

而随着PR1MA条件放宽，如今对象已包括高收入者在内。之前不是提到了吗，PR1MA对有钱人最受惠（19/1）！

于是，渐渐你会发现一个尴尬的画面：高收入者在PR1MA计划下成功申请房贷购得可负担房屋，中收入者因为不符资格，依然居者无其屋。

看来，财长首相只是急于达到50万可负担房屋的目标，基本的房价问题并没有解决到。