慎防回教概念售屋法

昨天讀到一則比較不起眼的新聞，讓我非常好奇。

國家房屋局（JPN）提醒國人，在買屋子時，要謹慎審核發展商獻議的房屋計劃。

報導引述房屋局總監莫哈末巴茲爾說，“最近接獲一些購屋者告知，有發展商以回教概念方式售賣房屋，購屋者可以每月獲得500元現金長達36個月，或在簽署合約後交屋為止。”

“不過，購屋者必須先申請私人貸款，并繳付全額貸款給有關發展商的律師。”

JPN說，這樣的買賣程序不符合《1996年房屋發展（管制和執照）法令118條》。

上網去找該法令，第118條所涵蓋的蠻多，我想JPN指的應該第八條關於發展商必須開設一個銀行戶口（HDA）部份。

若如JPN說的購屋者須繳付全額貸款給發展商的律師，不是放入發展商的HDA戶口，那就不符有關法令條文，購屋者權益沒有受到保護。

但是，回教概念方式買賣房屋是這樣的嗎？

我想發展商是利用每月回扣500元給購屋者長達36個月的噱頭來吸引購屋者。

如果我的理解沒錯，表面上購屋者似獲得了18,000元的回扣，實際上也只是從他“預付”的貸款給回購屋者而已。

因為回教貸款與一般貸款不同處，它是在借貸前就把“利息”算了進去，雖然在回教法里那并不叫“利息”而是叫“利潤”。

舉個簡單例子，假設你借30萬買一間屋子，借貸期30年，每月付款。

但貸款合約里可能注明貸款是70萬，因為銀行把30年的40萬“利息”已一併算進去，一開始你就連本帶利欠了銀行70萬元。

假設有關房屋計劃半途遭發展商棄置，銀行可以要求你償還全部連本帶利的70萬，或已發給發展商的數額加上銀行“利潤”。

就算發展商每月回扣給你500元（當然如果房屋遭擱置，意即發展商面對財務問題，大概也不會繼續給你回扣），但你卻欠下銀行全額貸款，是不是得不償失？