Monday, March 21, 2011

大馬青年要學買屋子少用信用卡


政府要教國內的年輕人多投資少消費?

這是我唯一能得到的結論。

兩個星期前,也是財長的首相宣布“我的第一家園”計劃,對象是35歲以下、收入少於3000元的工作青年,就可申請100%貸款,購買價格10萬至22萬元的屋子。

上個星期,國行宣布年入36,000或以下者,最多只能申請兩張銀行的信用卡。

這里我就立刻看到一個漏洞,因為它沒有注明每家銀行是否只能限制一張信用卡。

比如說,如果我同時向兩家銀行申請Visa和Master卡,那我是不是就能擁有4張而不是兩張信用卡呢?

此外,最低的年收入額,則從18,000提高至24,000元。

如果我是一位35歲以下的青年,那我就可以在無需頭期的情形下申請100%貸款,購買22萬以下的屋子。

不過,我只能擁有兩張信用卡(如上所述,可能是4張)。

很理想,但可行嗎?

其實,兩張信用卡我都已嫌多,所以我不會受信用卡的新措施所影響。

但,年輕人就很難講,看過國行數據,有很多破產青年都是因信用卡而起的。

因無力還屋貸而破產者的數據反而沒有讀到。

還是,他們根本就沒有買屋子的能力,所以你沒有看到因屋貸而破產的年輕人?

的確,要找一間22萬以下的屋子,現在大概已經找不到了。

可見有關“我的第一家園”計劃,受惠者不會很多。

就算有年輕人受惠吧,但,他在購買了有關房屋後,他有能力償還貸款嗎?

對銀行來說,100%貸款不會提高不還“頭期”的風險,因為銀行可獲得“抵押機構”的擔保。

但,它會提高貸款者違約的機率。

不是貸款者不要還錢,而是他在買了屋子後才發現他沒有能力還錢。

簡單的算一算,假設我30歲,我月入3,000,買了一間22萬元以下的屋子(若有),貸款30年。

假設我每月要供1,800,那就占去了我六成的收入。

不是不可能,但我會活得很辛苦,尤其是如果我還有車款要供,還有一家四口要養。

而且,銀行也未必會批準,批準的話,那銀行就準備承擔很高的風險。

美國的次貸危機記憶猶新,我國銀行還要重蹈覆轍?

除非是政府硬性規定,銀行一定要貸出若干巴仙率予“我的第一家園”計劃。

這樣子,政府只是把卡債風險轉移去屋債風險而已。

我覺得,與其提供貸款“便利”給我們的國家青年,還不如灌輸理財觀念給他們吧!

3 comments:

Alex Hiew said...

政府也应通过经济转型计划来提高人民的收入,而不是空谈而已,这样人民才有能力购买房子。不然面对万物高涨,就变得入不敷出,唯有再束紧腰带了。

Shanghai Lily said...

well said,steffenwolf.shouldn't the Malaysian Govt be concerned about creating a housing bubble like the US?! are are they trying to create a new bubble to "cure" the old bubble?

· 康华 · said...

Alex, 誠意不足,敗事有余。

Lily, u're quite right!

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