今天在星报读到一则新闻：槟城消费人协会（CAP）呼吁国行解决拖欠偿还回教房屋贷款的借贷者（defaulters of Islamic banking）。
该协会主席SM Mohamed Idris说：该称为‘Bai Bithaman Ajil’ (BBA) 的房屋贷款和一般的银行房屋贷款比起来，对借贷者其实更加不利。
众所周知，回教贷款是不能算利息的，那银行怎样赚钱？
大马国际回教大学回教银行及金融学院院长Ahmed Kameel Mydin Meera教授说：根据BBA的贷款合约，借贷者被视为把房屋卖给银行，然后再向银行“买回”自己的房屋。
银行“卖回”给贷款者的屋价特高，因为它已把“盈利”算了进去（称为Bay al-Inah）。
因为“利息”在回教律法是被禁止的，所以银行不可算利息，却可以算利润。
於是，贷款者根据银行的“卖价”，以每月分期付款的方式还给银行。
举个简单例子，我向银行贷款10万元买了一间屋子，在回教房屋贷款合约下，银行贷款的“盈利”是10％，我以10年的时间来偿还。
在回教房屋贷款合约下，我以10万元卖给银行，银行又以20万元卖回给我，因此，合约上是注明我向银行借了20万，每月要还1666.67元给银行。
我明明是向银行借10万，但在合约上却变成了20万，何解？
原来，额外的10万就是银行的“盈利”。
问题出现，是当借贷者无力偿还贷款而拖欠银行的时候，根据有关合约，借贷者拖欠的是20万元的余额，而非原本10万元的余额。
对借贷者来说，这其实是非常不公平的，因为我的贷款仅是10万，不是20万。
而究其实，回教贷款的“盈利”，就是一般银行贷款的“利息”，只是因为不能用“利息”一词，所以才以“盈利”称之。
当年在银行做事的时候，就有一位马来女教师拿了她的回教贷款合约和地契的影印本来，说有关贷款令她吃不消，要求re-financing。
我拿了地契过来看，上面注明20多万元贷款的抵押，她说，实际上她只贷款7万元。
也难怪她的误解，明明只借7万元，怎会变成20多万元？
原来她的借贷期长达20多年，想想，这20多年的银行“盈利”算进去，怎会不吓人？
3 comments:
Islamic Banking出的信用卡不能在喝酒的地方刷卡。
eddie兄，酒店内可以吗？
它注明不能用于买酒。
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